Nederlandse Depositogarantie

De Nederlandse Depositogarantie beschermt automatisch het geld van alle particulieren en vrijwel alle bedrijven en andere organisaties van 1 cent tot € 100.000.

Het totaal van uw geld op bankrekeningen wordt beschermd van 1 cent tot maximaal € 100.000 per persoon of onderneming, per bank.

Er zijn vier belangrijk regels om te onthouden over deze grens.

Regel 1 – De bescherming geldt per persoon of onderneming, dus niet per rekening.

Als u meerdere rekeningen heeft bij één bank, moet u het geld op deze rekeningen bij elkaar optellen. De maximale  bescherming van € 100.000 is van toepassing op het totaalbedrag dat u bij de bank heeft.

Regel 2 – Bij een gezamenlijke rekening is de dekkingslimiet van toepassing op iedere rekeninghouder afzonderlijk.

Als u bijvoorbeeld samen met uw partner een (en/of-) rekening heeft, bent u beiden door de depositogarantie beschermd  tot maximaal € 100.000. Samen bent u dus beschermd tot maximaal € 200.000.

Regel 3 – De bescherming geldt per bank.

Het kan zijn dat u rekeningen heeft bij verschillende banken. U bent dan bij iedere bank die deelneemt aan de Nederlandse Depositogarantie beschermd tot de grens van € 100.000 per persoon per bank. Controleer wel altijd of iedere bank ook echt een eigen vergunning heeft en niet verschillende merknamen zijn van dezelfde bank.

Regel 4 – Bij een tijdelijk hoog deposito door kunt u in aanmerking komen voor aanvullende bescherming.

De Nederlandse Depositogarantie biedt gedurende zes maanden aanvullende bescherming voor deposito’s met een tijdelijk hoog bedrag in bepaalde situaties. Bijvoorbeeld bij de aankoop of verkoop van een eigen woning. De aanvullende bescherming maximaal € 500.000 per persoon per bank bovenop de reguliere € 100.000. Meer informatie vindt u bij de vraag ‘Hoe werkt de aanvullende tijdelijk hogere bescherming?’.

Op de pagina Tot welk bedrag is mijn geld beschermd? vindt u rekenvoorbeelden die kunnen helpen om uw bescherming te bepalen.

Als een bankrekening op naam staat van een minderjarig kind, is de bescherming door de Nederlandse Depositogarantie van toepassing op het kind, en niet op de ouders of vertegenwoordigers. Het minderjarig kind is de rekeninghouder die wordt beschermd.

Het bedrag dat op de rekening van het kind staat wordt in dat geval dus niet opgeteld bij het saldo van de ouders of vertegenwoordigers.

Ouders kunnen wel namens hun kind de vergoeding opvragen als een bank failliet gaat.

Ook voor gezamenlijke rekeningen, bijvoorbeeld een en/of rekening, geldt de bescherming van 1 cent tot € 100.000 per persoon. Heeft u samen met uw partner een en/of-rekening en zijn er geen andere rekeningen? Dan heeft u dus samen tot € 200.000 aan bescherming.

De Nederlandse Depositogarantie biedt in sommige situaties gedurende zes maanden aanvullende bescherming van €500.000 per persoon per bank, bovenop de standaardbescherming van €100.000 per persoon per bank. Dit is een aanvullende bescherming voor een tijdelijk hoger bedrag op een bankrekening in bepaalde situaties:

• Deposito’s die aantoonbaar verband houden met een onroerendgoedtransactie die betrekking heeft op een eigen woning in de zin van artikel 3.111 van de Wet inkomstenbelasting 2001;
• Een uitbetaling aan een natuurlijk persoon uit hoofde van een pensioenvoorziening, een arbeidsongeschiktheidsvoorziening, een ontslagvergoeding, een levensverzekering als bedoeld in artikel 7:975 Burgerlijk Wetboek, of in het kader van de vereffening van een goederengemeenschap uit hoofde van een huwelijk of geregistreerd partnerschap of van een nalatenschap;
• Een uitbetaling aan een natuurlijk persoon van een verzekeringsuitkering of vergoedingen voor schade door criminele activiteiten of onterechte veroordeling.

Of de aanvullende verhoogde bescherming van toepassing is op een situatie, wordt in geval van een bankfaillissement door DNB bepaald op basis van de door de rekeninghouder aangeleverde informatie.

De termijn van de tijdelijk verhoogde bescherming is zes maanden na de storting van het geld. Dit geeft rekeninghouders de tijd om te bepalen hoe ze hun geld willen spreiden. In het geval van doorstorting van een deposito naar een andere rekening, vangt de beschermingstermijn van zes maanden aan op de datum van storting op de oorspronkelijke rekening.

Het totale gegarandeerde bedrag kan nooit hoger zijn dan het totale saldo dat wordt aangehouden bij een bank. En de aanvullende bescherming kan niet hoger zijn dan de het bedrag dat samenhangt met de gebeurtenis. Bijvoorbeeld de (ver)koopprijs van de eigen woning.

Verder geldt de tijdelijk verhoogde bescherming alleen voor natuurlijke personen, niet voor rechtspersonen.

Een tijdelijk hoger bedrag op een bankrekening wordt door banken niet apart geadministreerd. Is uw bank failliet gegaan? Om aanspraak te maken op de aanvullende vergoeding dient u DNB na de inwerkingtreding van het DGS voor uw bank zelf op de hoogte stellen. DNB stelt op dat moment meer informatie beschikbaar over de wijze waarop u dit kunt doen. DNB kan een rekeninghouder verzoeken om aanvullende informatie te verstrekken ten behoeve van het onderzoek naar het bestaan van een tijdelijk hoog deposito.

Het geld van sommige ondernemingen en instellingen is niet beschermd door de Nederlandse Depositogarantie. Het gaat om:

• Financiële instellingen
• Beleggingsondernemingen
• Verzekeringsondernemingen en herverzekeringsondernemingen
• Beleggingsinstellingen, beheerders van beleggingsinstellingen, instelling voor collectieve belegging in effecten (icbe’s) en beheerders van icbe’s
• Pensioenfondsen
• Overheden

Ook in een aantal zeer bijzondere gevallen wordt het geld van personen niet beschermd door de depositogarantie. Het gaat om:

• Personen die zich bij de bank niet hebben geïdentificeerd overeenkomstig de Wet ter voorkoming van witwassen en financieren en terrorisme
• Deposito’s uit hoofde van transacties in verband waarmee een strafrechtelijke veroordeling is uitgesproken vanwege het witwassen van geld

Mocht de Nederlandse Depositogarantie in werking treden, dan worden bankspaardeposito’s eigen woning op basis van de wet automatisch verrekend met de verbonden eigenwoningschuld (oftewel: hypotheekschuld).

In vrijwel alle gevallen neemt het saldo van het bankspaardeposito hierdoor af tot nul. Voor deze bankspaardeposito’s hoeft de depositogarantie daarom geen uitkering te verstrekken.

In een uitzonderlijke situatie kan het zo zijn het bedrag op uw bankspaardeposito eigen woning groter is dan de verbonden eigenwoningschuld. Het restant van het bankspaardeposito komt dan gewoon in aanmerking komen voor vergoeding door het DGS.

De rente op uw betaal- of spaarrekening heeft geen invloed op de bescherming door de Nederlandse Depositogarantie. Ook bij een negatieve rente is uw saldo beschermd tot € 100.000 per persoon per bank.

In iets meer detail is het daarbij goed om te weten dat de Nederlandse Depositogarantie niet alleen bescherming biedt voor het saldo dat u op uw rekening ziet staan. De bescherming geldt namelijk ook voor de rente die u al wel heeft opgebouwd maar die nog niet is bijgeschreven. Bij negatieve rente wordt dit bedrag echter niet bijgeschreven, maar moet u dit betalen. In dit geval houdt de Nederlandse Depositogarantie dit bedrag buiten beschouwing. U heeft dus de zekerheid dat u bij een eventueel faillissement van uw bank minimaal het saldo terugkrijgt dat u op uw rekening ziet staan.

Zowel uw privérekeningen als zakelijke rekeningen zijn beschermd tot € 100.000. Als u een bedrijf heeft, hangt de maximale bescherming wel af van de vorm van uw onderneming.

Bent u een zzp’er of een ondernemer met een eigen zaak? Ook geld op de zakelijke rekeningen is beschermd. Om de bescherming van het geld van uw onderneming te bepalen, moet u eerst weten wat de rechtsvorm is.

• Eenmanszaak - Heeft u een eenmanszaak, dus zonder rechtspersoonlijkheid? Dan wordt het geld op uw zakelijke rekening opgeteld bij uw privérekening. U bent dan voor het totaal beschermd tot € 100.000 per persoon, per bank.
• Besloten Vennootschap (BV) - Is uw onderneming een BV? Dan heeft deze rechtspersoonlijkheid en is uw onderneming apart van uw privérekeningen beschermd tot € 100.000.

Op onze pagina voor bedrijven vindt u rekenvoorbeelden die kunnen helpen om de bescherming voor uw bedrijf te bepalen.

Mocht uw bank ooit failliet gaan dan publiceert De Nederlandsche Bank (DNB) nieuws over depositogarantie op deze website en in landelijke media. Kort daarna krijgt u een brief van DNB. Zo krijgt iedereen informatie over de procedure voor het ontvangen van de vergoeding.

Stappen voor ontvangen vergoeding

In grote lijnen doorloopt u de volgende stappen:

1. U ontvangt een brief van DNB met informatie over de exacte stappen die u moet nemen voor het ontvangen van uw vergoeding.
2. Om uw geld terug te krijgen, heeft u een rekening bij een andere bank nodig. Heeft u die niet? Dan kunt u deze eerst openen.
3. DNB streeft ernaar om binnen zeven werkdagen een website te openen waarop u inlogt met uw DigiD. Al het geld dat u op de failliete bank heeft staan, verschijnt daar overzichtelijk in beeld. Zowel spaar- als betaalrekeningen.
4. Het totale bedrag kunt u in één keer over laten schrijven. Nadat u het nieuwe rekeningnummer heeft ingevuld en dit heeft ondertekend met uw DigiD, start de uitbetaling.
5. Binnen enkele werkdagen staat het geld op uw andere of nieuwe bankrekening.
6. Op dit moment geldt een wettelijke termijn van maximaal 7 werkdagen na het faillissement van uw bank waarbinnen u weer over u geld kunt beschikken.

Alle informatie over de bescherming door depositogarantie van uw geld bij de bank kunt u lezen in het informatieblad depositogarantiestelsel dat iedere bank beschikbaar stelt.

Op dit informatieblad is onder andere te vinden door welk depositogarantiestelsel uw geld is beschermd en of uw bank meerdere merknamen heeft.

Iedere bank is verplicht om klanten jaarlijkse op de hoogte te houden van de bescherming door de Nederlandse Depositogarantie. Zo weet u zeker dat uw geld beschermd is van 1 cent tot € 100.000 per persoon per bank.

Banken doen dit via het informatieblad depositogarantiestelsel. Ze kunnen dit informatieblad op verschillende manieren onder hun klanten verspreiden, bijvoorbeeld per post of e-mail.

Depositogarantie beschermt uw geld op de bank, van één cent tot honderdduizend euro. Dat gaat automatisch. Als uw bank failliet gaat, krijgt u uw banktegoeden terug.

De bescherming geldt per persoon, per bank. Bij de aankoop of verkoop van een eigen woning is er een aanvullende tijdelijke bescherming. Deze bescherming geldt niet voor beleggingsproducten (zoals aandelen en obligaties), verzekeringen en virtuele valuta zoals bitcoins.

De Nederlandse Depositogarantie is er om rekeninghouders te beschermen. De kans is heel klein, maar mocht er een bank failliet gaan dan krijgen de rekeninghouders hun geld terug van 1 cent tot € 100.000 per persoon.

Bescherming van uw geld op de bank

Depositogarantie is de wettelijke bescherming van uw geld op de bank. Deze bescherming wordt namens de overheid uitgevoerd door de toezichthouder en centrale bank van Nederland, de Nederlandsche Bank (DNB). De overheid en DNB vinden het belangrijk dat alle mensen weten dat hun geld op de bank beschermd is. Met deze bescherming wordt de stabiliteit van de economie en een duurzame welvaart in Nederland versterkt.

Vertrouwen en stabiliteit

Als mensen geen vertrouwen meer hebben in de veiligheid van hun geld op de bank, kan een bankrun ontstaan. Een groot aantal rekeninghouders wil dan hun geld bij een bank weghalen. Zelfs een gezonde bank kan door een bankrun in de problemen komen. Met depositogarantie zorgt de overheid ervoor dat het geld van rekeninghouders tot € 100.000 per persoon altijd veilig is. Hiermee kan een bankrun voorkomen worden. Mocht een bank failliet gaan, dan zorgt depositogarantie ervoor dat rekeninghouders snel weer toegang hebben tot hun geld en niet hoeven te wachten op de afwikkeling van de failliete bank.

We informeren Nederlandse consumenten over depositogarantie omdat uit onderzoek blijkt dat nog niet iedere Nederlander op de hoogte is van Depositogarantie. Vier op de tien Nederlanders zijn niet of nauwelijks bekend met depositogarantie en bijna zes op de tien Nederlanders zijn niet bekend met de grens van € 100.000.

Als centrale bank zien we een educatieve taak om Nederlanders op de hoogte te brengen van belangrijke financiële rechten.

Alle Nederlandse banken zijn verplicht om deel te nemen aan de Nederlandse Depositogarantie. Ook zijn de banken verplicht om geld te storten (premies) in het gezamenlijke fonds. De financiering van Depositogarantie vindt plaats door middel van een gezamenlijk fonds: het Depositogarantiefonds.

De financiering van Depositogarantie vindt plaats door middel van een gezamenlijk fonds: het Depositogarantiefonds. Alle Nederlandse banken zijn verplicht om deel te nemen aan de Nederlandse Depositogarantie. Ook zijn de banken verplicht om geld te storten (premies) in het gezamenlijke fonds. Op deze manier wordt het Depositogarantie gefinancierd.

De overheid vindt het belangrijk dat het geld van alle mensen is beschermd van 1 cent tot € 100.000. Daarom is de Nederlandse Depositogarantie bij wet geregeld. Met deze bescherming wordt de stabiliteit van de economie en een duurzame welvaart in Nederland versterkt. Deze bescherming wordt namens de overheid uitgevoerd door De Nederlandsche Bank (DNB).

Het is De Nederlandsche Bank als onafhankelijke toezichthouder op de financiële sector niet toegestaan een waardeoordeel te geven over de betrouwbaarheid van een partij. Hiervoor kunt u het beste afgaan op berichtgeving in de media en op consumentenervaringen.   

Ja, dit is het geval. Het geld op rekeningen bij buitenlandse banken die actief zijn in Nederland wordt beschermd door de depositogarantie in het land waar die bank afkomstig van is. Ook daar is uw geld beschermd tot EUR 100.000 per persoon per bank of een gelijkwaardig bedrag in de lokale valuta. Uw bank kan u vertellen welk depositogarantiestelsel van toepassing is: de Nederlandse Depositogarantie of een depositogarantiestelsel uit een ander land. Ook dient uw bank u uitsluitsel te geven of het beoogde product hieronder valt.  

Sommige buitenlandse banken zijn actief via een zogenaamde dochteronderneming. De bank beschikt dan over een Nederlandse bankvergunning. In feite is dan sprake van een Nederlandse bank. Het geld bij deze bank wordt dan ook beschermd door de Nederlandse Depositogarantie. 

U kunt hiervoor gebruik maken van het Openbaar register op onze website. Door te kiezen voor het register ‘Banken’ verschijnt een lijst met alle Europese banken die diensten mogen verrichten in Nederland. Vervolgens kunt u uit het land dat eronder staat opmaken welk depositogarantiestelsel van kracht is. Voor klachten over de betreffende instelling dient u zich te wenden tot de toezichthouder in het land aldaar. Een overzicht hiervan vindt u terug via deze link. 

De depositogarantie is een Europese richtlijn. Zodoende biedt het depositogarantiestelsel in alle EU-landen een gelijkwaardige bescherming. Binnen het eurogebied wordt uw geld per persoon, per bank altijd beschermd tot EUR 100.000. In niet-eurolanden binnen de Europese Unie, IJsland, Liechtenstein en Noorwegen kan het zijn dat de EUR 100.000 is omgerekend naar de lokale valuta van dat land. In deze gevallen kunnen door wisselkoersschommelingen kleine verschillen ontstaan. 

Wanneer uw geld wordt beschermd door een depositogarantiestelsel uit een ander land, kan het langer duren voordat u uw geld terugkrijgt na het faillissement van een bank. De Nederlandse Depositogarantie garandeert voor klanten van Nederlandse banken een uitkeringstermijn van 10 werkdagen, waarbij u via DigiD eenvoudig uw geld kan terugkrijgen. 

Bent u klant van een bijkantoor van een buitenlandse Europese bank in Nederland, dan is mogelijk meer tijd nodig om uw geld terug te krijgen. De uitkering verloopt dan wel via DNB, in opdracht van het buitenlandse depositogarantiestelsel. 

Informeer bij het spaarplatform onder welk depositogarantiestelsel (DGS) het product valt, dit is namelijk afhankelijk van de constructie die het spaarplatform hanteert. Als u via het spaarplatform een spaarrekening opent bij een van de partnerbanken van het platform, dan valt die spaarrekening onder de depositogarantie van het land van vestiging van de betreffende bank. Vaak kunt u deze informatie vinden op de website van het spaarplatform. 

Volgens Europese regelgeving zijn alle banken in de EU aangesloten bij een DGS. In Europa is de DGS-regelgeving geharmoniseerd, zodoende biedt het DGS in alle EU-landen een gelijkwaardige bescherming. Binnen het eurogebied wordt uw geld per persoon, per bank altijd beschermd tot EUR 100.000. In niet-eurolanden binnen de EU en in IJsland, Liechtenstein en Noorwegen kan het zijn dat de EUR 100.000 is omgerekend naar de lokale valuta van dat land. In deze gevallen kunnen door wisselkoersschommelingen kleine verschillen ontstaan. Ook kan de wijze waarop wordt uitgekeerd door het DGS per land verschillen. 

Uw bank kan u meer vertellen over de bescherming van specifieke producten en uw persoonlijke situatie.

Heeft u een specifieke vraag voor DNB over de bescherming door Nederlandse Depositogarantie? U kunt altijd contact opnemen met onze Publieksvoorlichting. Bel 0800 020 1068 (gratis) op werkdagen van 9.00 – 17.00 uur. Of e-mail naar info@dnb.nl.

De Nederlandse Depositogarantie is een wettelijke regeling gebaseerd op een Europese richtlijn. Op 26 november 2015 is de Europese richtlijn voor depositogarantiestelsels in de Nederlandse wetgeving ingevoerd.

• Richtlijn 2014/49/EU inzake de depositogarantiestelsels
• Besluit bijzondere prudentiële maatregelen, beleggerscompensatie en depositogarantie Wft

Informatie over de Nederlandse Depositogarantie voor banken en andere professionele partijen vindt u op onze pagina's voor de sector.